未來并非一塌糊涂 自由職業者如何進行自由理財

他們沒有“單位”,不用朝九晚五地按公司的規章制度上班,在家里辦公或出去跑跑客戶便能賺錢;他們沒有工資,但由于他們總的收入遠遠高于普通族而并不擔心生存;他們沒有所謂的保障,但他們的未來似乎并非一塌糊涂。他們就是現代時髦的自由職業者。

文/本刊記者 羅瑜 深圳報道

被過濾廣告

被過濾廣告

現年29歲的尹麗(化名)是一個不折不扣的自由職業者,尹麗從事平面設計,至大學畢業后已在家“自由”了4年,樂得自在的她表示自己還將自由下去。

尹麗畢業只有5年,但她的職場生涯卻可以追溯到大學二年級,學工藝美術的她很早就開始向外攬活了,無數有獨特個性并能折射人內心世界封面設計和插圖就出自她手。

大學畢業后,尹麗進入深圳一家服裝設計公司工作,然而,她很快就厭倦了公司嚴格的制度及同事間鉤心斗角,更覺得在這里只能徒勞地消耗自己的靈感和青春。2002年初,尹麗主動放棄了待遇優厚的職位,當上了一名自由設計師。

當了自由設計師后,尹麗開始全力投入創造性的平面設計工作,每隔一段時間就有一兩件富于獨特個性的作品誕生,每當創作出一些新作品后,尹麗一拿到酬勞就邀請朋友前來分享自己的成功和快樂,比上班的感覺快樂許多。

其實,尹麗剛開始做自由職業者時,工作不大穩定,收入也是時好時壞,最好時拿過7000元/月,最差時連著4個月都沒有進帳。從經濟收入上來說,尹麗更有支配性,多勞多得,一份耕耘一分收獲。有時想休息時,可以到城市的郊區去踏青,舒展自己疲勞的心情,尹麗很多的靈感都來源于大自然。然而,迫于生存壓力上,尹麗卻一點也不輕松,如果偷懶或者情緒欠佳,就沒有什么好作品,自然也沒有收入,困頓時甚至連房租都交不起。

從2004年開始,已經與3家公司和尹麗建立了長期的業務聯系,她設計一些作品也得到了業界的認可,收入也逐漸穩定下來,年收入在10萬元左右。

尹麗的老公叫宋政(化名),現年32歲。他從事的是網頁設計的工作。以前宋政在一家IT公司工作,每月工資雖然只有3800元,但很穩定。2005年年初,尹麗鼓勵宋政自己出來單干,她覺得自己都能做出不菲的成績來,那么丈夫憑著在業界建立的人脈和才華,也可以干出自己一片天地。

然而,宋政辭職后,卻發現自由職業并非那么“自由”。宋政擁有自己的個人網站,每天在家中更新網頁。宋政只是接受一些原來業務往來的熟悉客戶,雖然極力地擴展自己的客戶群,但一年來都沒有太大的進展。收入僅僅維持在上班時的水平。

兩個人一下子都沒有了固定收入。尹麗就有一種坐吃山空的危機感了,再加上他們只顧埋頭賺錢,也忽視了 理財,對于投資方式缺乏了解,家庭財務狀況一塌糊涂。

考慮兩個的年紀都不小了,尹麗夫妻計劃2007年要一個小孩。目前兩人沒有購買任何保險,尹麗總覺得若再增加一個小寶寶的家庭負擔下,怎樣管理這個家呢?尹麗不得不進行合理的理財規劃,通過投資組合能提高家庭抗風險的能力。2006年2月8日,尹麗求助本刊,尋求完善的理財計劃。

尹麗夫妻在福田區有一套價值31萬元的二手房,一次性付清。平時月開支為:基本開支2000元,應酬和穿著2000元,雙方的父母都有較高的退休工資,沒有贍養父母的負擔,過節象征性給二老各500元,目前存款18萬元。另有2萬元5年期國債,2006年9月到期,這是多年來這個家庭唯一的投資理財產品。尹麗的年收入一般在8萬元-10萬元之間,宋政的收入少一些,約只有4萬元的收入,但未來收入向好。

尹麗夫妻在未來3年內的理財需求如下:

1.由于自由職業者的收入完全依靠個人的“業績”, 收入較高但不穩定。稍微一松勁收入就會下降。另外,設計工作也并不是時時都能思路如泉涌,往往受個人精神狀態、心情等情況所左右。尹麗希望兩人在目前收入尚高的情況下進行一些合理的投資,作為應付家庭的儲備。

2.自由職業者的養老、醫療等保障都要依靠自己,設計工作用腦程度大,面對電腦的時間也較多,逐漸步入中年的尹麗夫妻也顧慮起自己的身體健康,想為夫妻兩人的健康與養老做好規劃。

3.小寶寶出生后,尹麗想為小寶寶設計一份合理的保險計劃。

4.自由職業者面臨的競爭比上班族更激烈,特別是設計行業,要不斷地“充電”才能不被社會拋棄,個人“手藝”的高低將直接影響收入。因此,尹麗夫妻在未來兩年的時間里必須要做好“充電”儲蓄的準備,尹麗要進入大學系統地學習一下美術專業知識,預計學費在5萬元左右。而宋政也要參加各種培訓、考取各種資格證書等形式提高自己的職業技能,學費不少于2萬元。

特約理財師趙海川 重慶報道

趙海川

畢業于電子科技大學投資經濟專業。現在中國農業銀行任職,長期從事個人金融業務等工作。從2001年起致力于個人理財業務和實踐方面的研究,曾先后多次在系統內理財比賽中獲得前幾名,并為多位私人客戶設計理財方案。

2005年取得由美國注冊財務策劃師協會(RFPI)頒發的美國注冊財務策劃師資格證書(RFP),并獲得了國家認可的外匯從業人員資格證書、保險兼業代理人資格證書。具有一定的財務策劃能力和經驗,擅長各種案例的策劃工作和個人金融咨詢工作。

一、家庭財務綜合分析及評述:

從該家庭的基本情況來看,尹女士家庭處于成長期,處于該階段的尹女士開始搭建自身財富的平臺,雖然資產初步形成規模,但即將面臨生子,購房等大筆財務支出,尹女士快速增長財富的愿望一定是與日俱增,如何在有限資產和收入的情況下作最有效的財務選擇和安排,這對尹女士提出了更高的理財要求。

年輕有沖力的創業者普遍有較強的風險承受能力,高風險高收益的投資目標選擇比較吻合尹女士家庭的實際情況。但是我們認為由于家庭面臨生子這一人生的重大事件,積極穩健的投資風格更適合該家庭。在個人理財方面主要是累積經驗,操作上可以比較積極,畢竟此時可學到的經驗最寶貴,加上年輕就是資本、來日方長,個人回旋空間充分,可以適當嘗試高風險高報酬的行當。

被過濾廣告

同時,雖然該家庭沒有贍養父母的負擔,但該家庭成員均屬于高風險的自由職業,家庭的風險保障十分必要,這也將是該家庭財務策劃計劃的重要組成部分。

(一)、資產負債情況

資產 負債

現金及現金等價物180000貸款0

銀行存款180000 個人住房貸款0

信用卡0 公積金貸款0

其他0 教育貸款0

金融資產20000 消費貸款0

國債20000

股票及股票基金0

其他0

實物資產310000

房產310000

車輛0

其他實物資產0

債權0 債務0

總資產510000總負債0

凈資產(總資產-總負債) 510000

(二)、家庭資產分布百分比圖

尹女士家庭的凈資產為51萬元,可以達到一般的中產階層水準,應該說是很不錯的。但是我們可以看出該家庭資產的流動性較好,但是獲利性不強,特別是投資性資產占比較小。如圖:

說明:在對房屋資產計價時,均采用了按市場價的方法。

(三)、 年日常收支情況

1、年日常收入情況 單位:元

項目金額占總收入百分比

尹女士工資收入9000069%

宋先生工資收入4000031%

總收入130000

100%

2、年日常支出情況 單位:元

項目金額占總支出百分比

基本開支2400046%

應酬和穿著2400046%

父母贍養40008%

總支出52000100%

(四)、不合理之處

1、風險保障嚴重不足:尹女士夫婦的收入是家庭的唯一經濟來源,但該家庭沒有任何保險保障,一旦發生意外造成家庭經濟來源中斷,會對家庭資產會造成較大沖擊,嚴重影響家庭的生活質量。

2、家庭資產結構不合理,表現在:

(1)只有低收益產品:金融資產全部投入低收益的銀行存款和國債中,流動性雖好,但是收益極低,甚至不能抵御通脹的壓力;

(2)無風險資產:該家庭年輕有為,家庭處于成長期,家庭的收入能力較強,完全能夠抵御一定的風險,進行風險投資,遺憾的是該家庭沒有任何風險投資。

被過濾廣告

(3)該家庭沒有任何負債,沒有合理的使用信用額度,家庭財務結構需要進一步優化。

3、尹女士家庭的沒有進行凈現金流規劃,可以通過合理的規劃,從而達到實現家庭財務目標的作用。

二、投資策略

1、資產調整計劃

方案: 1)18萬元銀行存款留存1.5萬元應急資金,以備不時之需。其中20%存入銀行1天通知存款,80%投入貨幣市場基金。

2)余下16.5萬元轉換為貨幣市場基金或購買記帳式國債,在保持資產流動性時有較高的收益。

3)2萬元國債到期后轉換為貨幣市場基金。

推薦理由:尹女士家庭現在有18萬元的銀行存款,當然可以滿足應急資金的需要,但是一般理財理論認為家庭保有的應急資金為月支出的3到6倍,鑒于尹女士的家庭情況,我們建議留存1.5萬元的應急資金,這樣足以應付日常的生活必須和突發事件,同時我們認為可以按照20%存入銀行1天通知存款,80%投入貨幣市場基金,這樣可以獲得活期存款的流動性,又能獲得高于一年期定期存款的收益。

余下的16.5萬元存款,我們為尹女士考慮了購買旺鋪增加家庭固定收入的方案,這部分存款加上該家庭累計一年的現金凈收入,可以保證2007年購買旺鋪時有足夠的資金。2萬元國債到期后,足夠用于支付2007年小孩出生的費用。

經過以上調整,該家庭應該有一個比較合理的現金流,將有助于尹女士家庭實現更多的家庭夢想。

2、定期定額基金購買計劃

方案:家庭每年凈現金流,可以按照按積極的比例定期定額投入股票基金、債券基金和貨幣市場基金的組合方式。

推薦理由: 尹女士家庭現有金融資產中大部分是銀行存款,收益方式單一,收益率偏低。鑒于此,我們建議尹女士改變以往直接投資方式,改換為通過購買開放式基金的間接方式參與股票、貨幣市場投資,根據尹女士家庭實際情況,每年凈現金流充足穩定,完全可以承受較大的風險投資,但是鑒于尹女士家庭處于成長期,同時面臨家庭人口增加的重大事件,我們建議尹女士采取穩健的投資方式,適當進行風險投資,即按照積極比例定期定額投入以股票基金為主的基金組合方式,這樣在很好的規避風險的同時,獲得專家理財帶來的優勢,又能很好的分享國家經濟增長帶來的高收益。在尹女士家庭穩定后,我們建議尹女士可以適當的購買股票進行長期的戰略投資,以獲得更高的收益。從前面對于國家政策的分析來看,2006年是我國股市基礎制度漸趨完善的一年。在中長期面上,股市已進入戰略投資機遇期。

另外尹女士準備在2007年要小孩,經查閱相關資料,2萬元左右的一個費用可以享受比較好的護理條件,對于尹女士家庭來說這筆開銷完全可以承受。值得我們注意的是,在小孩出生后,家庭的基本費用將會有一個合理的增長。

3、貸款投資旺鋪計劃

方案:貸款投資旺鋪,增加家庭的固定收入,穩定家庭的財務狀況

推薦理由:尹女士家庭現有較高的家庭凈現金流,但同時我們注意到由于尹女士夫婦均是自由職業者,其收入情況存在一定的不穩定因素,這樣會對家庭財務狀況構成較大的影響。由于尹女士有較強的投資意愿,愿意且能夠承受較高的風險,考慮該家庭的實際情況,我們建議該家庭充分利用財務杠桿,在2007年通過貸款的方式購買旺鋪進行投資,一方面適當的負債可以使家庭的資產狀況更為合理,另一方面在以租養貸的同時為家庭增加一筆穩定的收入來源,這對寶寶的出生也將起到一個很好的保障。我們建議尹女士在對市場充分考察的情況下購買熟鋪,就是已經進入成熟經營期的商業物業,具有良好的市場成長性,出租率高、商家穩定、經營有序、投資回報明顯是這類商業物業的特征。

比如:該家庭可以首付25萬元,10年期按揭貸款35萬元購買一套價值6萬元旺鋪,投資回報在10%左右,這樣每年租金收入在6萬元左右,足以支付每年4.8萬元的貸款利息,同時還能獲得1.2萬元的固定收入,可以適當補貼家用。考慮到尹女士夫婦家庭的綜合實力,房貸期限可以不用太長,10年期的按揭貸款對于這個家庭來說是比較合適的,有利于家庭現金流的穩定,財務狀況和理財目標的實現,10年后,家庭每年將增加穩定的現金流,無論是對子女上學還是對家庭的養老將會起到十分積極的作用。

三、生活理財策略

1、教育投資策略

方案:2008年宋先生完成培訓充電,2009年開始尹女士進行充電學習

推薦理由:畢竟,理財理的是財,最終還是為了享受人生。2007年尹女士的小寶寶將降臨在這個家庭,整個家庭將處于快樂幸福之中。可以想象,從2006年到2007年,尹女士的身心將會全部投入到寶寶的身上,而這個時候去參加大學系統的學習我們認為是不合適的,應該等寶寶相對大一點了再考慮學習的事宜。同時在考慮家庭現金流壓力的基礎上,我們建議宋先生錯開2007年家庭現金流支出的高峰,從2008年開始利用閑暇的時間進行職業技能的學習提高是比較合理的,這樣不會對家庭的現金流形成較大的影響。可以預期,夫婦倆通過 被過濾廣告

充電以后,尹女士家庭的收入狀況將會有一定的提高,特別是宋先生的收入將會有一個明顯的變化。

2、以舊換新,貸款購房、購車策略

方案:建議尹女士調整現有房產,在適當的時候如2012年通過出售現有舊房或按揭貸款方式換購新房。

推薦理由: 理財的目的就是為了在獲得財富自由的同時,充分享受精彩的人生,在考慮現金流壓力的基礎上的升級消費需求完全合理,應予以支持。經過上面的投資安排,經測算,到2012年尹女士家庭將擁有充足的凈現金流,此時寶寶也即將入學,家庭處于財富增長期,完全可以考慮換房和購車的需求。

3、方案:增加旅游消費。

推薦理由:尹女士這樣收入水平的家庭,在日常生活消費上,完全可以按照舒坦、滋潤的要求,來居家過日子;同時合理有效的消費,提高生活質量。從尹女士家庭目前情況來看,應該說是精打細算,能干持家,一年的消費并不高。我們建議尹女士可以適當提高生活水平,理財的目的是為了生活得更好,在適當增加日常消費的同時,可以從每年節余資金中劃出一部分旅游消費,每年全家結伴在旅行一次,既看看山,看看水,也換一種活法,充分享受精彩人生,同時也對開拓思路,激發創作靈感有好處。

四、風險管理策略

其實自由職業者們也只是一群平常的人,他們或許已經成功,也或許還在為解決溫飽而奔波。相對于一般的“單位人”來講,他們的工作自由、生活自由、收入自由,當然保險更加自由———因為沒有單位,便不會每個月都要他們交錢參加社會保險,買不買商業保險當然也完全由自己決定。然而,只要生活在這個充滿風險的世界上,每個人其實都需要保險,自由職業者也不例外。而且,相當一部分自由職業者連一般“單位人”都有的社保也沒有,萬一發生意外,說不定連生計都會受到影響。我們認為,自由職業者的保險必不可少。

為了確保家庭能抵御不可預料的風險,一份包括人壽保險、綜合個人意外傷害保險附加醫療疾病、家財險類保險的保險計劃,在對尹女士夫婦健康和意外的提供完美保障的同時,也為家庭資產的安全增添一份保障。

1、家庭財產綜合保險

方案: 為家庭資產的安全增添一份保障,建議購買家庭財產綜合保險,可以保障房屋及其室內附屬設備(如固定裝置的水暖、氣暖、衛生、供水、管道煤氣及供電設備、廚房配套的設備等);室內財產:

(1)家用電器和文體娛樂用品;

(2)衣物和床上用品;

(3)室內裝潢、家具及其他生活用具。

推薦理由:雖然尹女士家庭收入能力很強,但是家庭財產的損失將會對家庭財務帶來較大影響,一些主要財產,例如房產,一旦發生損失,需要很高的重置成本,所以對它們的保險也相當重要。

2、尹女士家庭的完美保障

方案:建議購買綜合保險計劃,為家庭提供完美保障。

推薦理由:尹女士家庭處于積極成長期,家庭面臨很多不確定的因素,首先,作為自由職業者,在未退休之前,勞動能力將是最重要的財富。因此,應該保護這種能力,以便在出現某些意外時,仍然可以有穩定的收入來源。

收入保障保險可以最多保障薪酬收入的75%,就最低限度而言,保險計劃應該可以保障最基本的生活費用和貸款償還。

一般情況下,我們建議購買意外事故和重大疾病保險,同樣需要認真地考慮健康保險。從前面的分析我們可以看出,該家庭收入完全依賴于固定的夫婦倆薪酬收入,失業或收入來源不穩定將對家庭的收入造成致命的影響,因此在考慮廣開財源的同時必須為不確定的生活添加一份保障,由于尹女士提供的數據有限,我們不能進行有效的保險策劃,只能建議尹女士夫婦分別購買一份含終身壽險、附加意外、醫療、重疾、家庭收入保障的綜合保險計劃,選擇期繳的方式,同時每年保費控制在年凈收入的7%-10%的水平。這部分支出也將納入年度現金流支出中考慮。

3、孩子的教育保險策略

方案:尹女士可為寶寶準備的20萬元教育保險

推薦理由:尹女士考慮要為寶寶設計一份合理的保險計劃,我們認為可以建立一個包括教育保險在內的含意外和醫療的保險計劃。這樣在可以保證獲得教育基金的同時,還為小孩的一生添加的合理的保障。值得一提的是,尹女士夫婦的小孩還沒有出生,那么教育基金的準備時間是比較充裕的,從尹女士的計劃來看,將有10年這么一個期限。我們知道一個較長的期限是可以承受一定的風險的,從尹女士的家庭規劃來看,2010年后家庭將不會有什么較大的現金支出了,而此時家庭將處于一個穩定期,尹女士可以通過一些風險投資獲得較高收益,家庭資產也將迅速增長,在為小孩購買教育保險的同時,通過家庭現金流的積累,足以負擔小孩的教育費用。

免責聲明:本文僅代表文章作者的個人觀點,與本站無關。其原創性、真實性以及文中陳述文字和內容未經本站證實,對本文以及其中全部或者部分內容文字的真實性、完整性和原創性本站不作任何保證或承諾,請讀者僅作參考,并自行核實相關內容。

http://www.eoauzbr.cn/style/images/nopic.gif
?
分享
評論
首頁
山东十一选五遗漏 日本av女优做爱方式 大沢佑香最好看的一部 足彩胜负彩 av女优做爱快播 浙江11选5走势图 免费黄色片电影网站范冰冰766激 河北快3 免费下载正宗陕西麻将 波多野结衣在线视频 上证股票指数是什么意思 排列三杀和值 苹果版球探比分app下载 潍柴重机最新消息 广东麻将规则图解 石家庄按摩哪个地方好 山东体彩十一选五